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はじめに：台湾在住日本人に迫る“見えにくい経済リスク”とは？
台湾は日本人にとって居住しやすい地域の一つであり、日系企業の進出もあることから駐在員として現地に滞在する日本人も多い地域だが、経済面において「円安・物価高・投資制約」という見えにくいリスクが潜在しています。特に近年は、以下のような現象が台湾在住者の資産形成に大きな影響を与えています。
円安の進行による実質所得の目減り
2025年時点で円相場は1米ドル＝150円前後と、10年前と比較して約35％以上の円安が進行しています。例えば、台湾駐在中の方であれば、給与の支給額が円ベースで計算されている、あるいは給与の一部が円で支給されているケースも多く、実質的な受取額が減少しています。
また、円建てで保有している預貯金・年金資産についても、台湾元や米ドルに換算した場合の価値が減ってしまうため、「将来使えるお金が減っている」ことに直面するケースが増えています。
台湾元ベースでのインフレ進行
台湾国内ではエネルギー・食品・住宅費用を中心に物価上昇が続いており、消費者物価指数（CPI）は前年比で2〜3％程度の伸びを見せています。一方、銀行の定期預金金利は1〜2％台が中心で、実質的な利回りがマイナスになる可能性もあります。
投資環境の制約と、将来的な資産移動の課題
台湾における銀行口座や証券口座の開設・利用には、居留証（ARC）や納税者番号など現地IDとの紐づけが必須です。そのため、日本に帰国した後は口座の維持・活用が難しくなるケースが多く、現地金融機関での長期運用には限界があります。
このような背景から、「台湾にいながらも、台湾国外で安定して運用・管理できる資産形成手段を持つこと」がますます重要になっています。中でも、香港の貯蓄型保険は、外貨での複利運用や信託を活用した柔軟な契約設計など、今の時代に適した選択肢といえるでしょう。
台湾在住者が抱える2つのリスクと、香港保険の“守り”と“攻め”の機能
台湾居住者が直面している具体的なファイナンスリスクに対して、どのように対処し、将来の資産設計に活かしていけるか――。この章では、そうした課題に対して香港の貯蓄型保険が持つ“守り”と“攻め”の機能を整理し、具体的な解決策としてご紹介いたします。
リスク①為替リスク 〜 円・台湾元の価値低下 〜
台湾で生活しながらも、日本円建ての給与や資産を保有している場合、円安によって実質所得が減少しています。加えて、台湾元で預金していても物価上昇のスピードに追いつかず、購買力の維持は困難です。
■ 香港保険での対応策：
香港保険では米ドル（USD）建て契約が主流。これにより、台湾元・円に偏った資産構成から脱却し、世界共通の通貨であるUSDを用いた通貨分散が可能です。また、複利運用による実質的な資産成長も見込めます。
リスク②地政学リスクと金融継続性の不安
台湾では、政治的な緊張の高まりとともに、「もしもの時」に備えた海外資産の保全が課題となっています。また、先述の通り、台湾の銀行・証券口座は現地IDが必要であり、日本帰国後は閉鎖対象になる可能性もあるため、資産の「出口戦略」をあらかじめ考慮しておく必要があります。
■ 香港保険での対応策：
香港で販売されている多くの貯蓄型保険は、法人登記上の本拠地をバミューダなどのオフショア地域に移している大手保険会社によって提供されています。
たとえば、Sun Life Hong Kong（サンライフ・ホンコン）は、カナダ系の保険グループに属しながらも、1999年に法人登記上の本社を香港からバミューダに移転しました。これは中国リスクや規制強化に対するヘッジとして、同様の動きを取った金融機関が多く存在した歴史的背景に基づいています。
このように、香港に拠点を置きつつもオフショア籍で契約・運営されている保険商品は、将来的な地政学リスクに対しても一定の分散・保全効果があると考えられています。
また、これらの保険会社は世界中の銀行で保険金等を受け取れる体制をとっていますので、資金の流動性が担保できる点も大きなポイントです。
香港の貯蓄型保険の魅力：ただの「貯金代わり」では終わらない
台湾では、米ドル定期預金で年利4％前後、キャンペーン時には5％超の金利が提示されることもあります。これだけを聞くと魅力的に感じますが、ほとんどが6ヶ月〜1年程度の短期預金であり、満期後には再投資の手間や金利低下のリスクを抱えます。
一方で、中長期で安定したリターンを複利で積み上げることができる運用手段こそが、将来的な資産形成を目指す上では重要です。目的が「貯金」ではなく「資産設計」であるなら、早い段階から時間を味方につける運用を検討する価値があります。
| 台湾の定期預金 （TWD/USD預金） |
香港貯蓄型保険 | |
| 金利 | 定期預金で1〜4%程度（単利） | 年4〜6.5%（複利） |
| 運用期間 | 6ヶ月〜1年が主流 | 10年〜30年で設計可 |
| 為替対応 | 台湾元中心、USDは一部 | 複数通貨に対応（USD, HKDなど） |
| 柔軟性 | 途中引出で利息低下 | リバランス・分割・一部引出しなどに対応 |
| 相続対応 | 国際相続リスクあり | 受取人指定・変更、名義変更での資産継承など、 柔軟な設定が可能 |
ケーススタディ①：台湾在住の40代男性（駐在員）
背景：現地日系企業に勤める駐在員。台湾元と円ベースでの資産形成に不安。
課題：海外移住・日本帰国の可能性もある中で、どこに資産を置けばよいか不明。
選択：Sun LifeのUSD建て一括払商品を信託名義で契約。
結果：10年で約1.7倍の返戻金が期待。
ケーススタディ②：台湾に移住した30代共働き夫婦
背景：台湾企業に勤める夫婦。将来的に教育資金や海外移住も視野に。
課題：定期預金での運用に限界を感じる。
選択：CTF Lifeの月払型保険に加入。
結果：強制積立＋複利運用で、将来の学費準備に活用予定。
よくある質問（FAQ）
Q. 台湾から香港の保険会社への送金は可能ですか？
A. 可能です。
Q. 台湾在住のまま香港保険に加入できますか？
A. はい。香港の正規ブローカーを通じて加入可能です。
Q. 将来、台湾を離れても継続できますか？
A. はい、台湾を離れた後も運用の継続が可能です。また、世界中の銀行で資金を受け取ることも可能です。
まとめ：今こそ“台湾にいながら始める海外資産運用”
・円安・台湾元安対策としての通貨分散
・オフショアを活用した資産防衛
・複利による長期資産形成
守りながら、確実に増やす香港保険を活用しましょう。
